Rozliczenia z bankiem po unieważnieniu umowy kredytu indeksowanego lub denominowanego do CHF.

Unieważnienie kredytu- a ściślej rzecz ujmując- stwierdzenie jego nieważności następuje w drodze wyroku sądowego. Konsekwencją wydania takiego wyroku jest uznanie, że do zawarcia umowy pomiędzy bankiem a kredytobiorcą nigdy nie doszło. Wydanie takiego wyroku nie kończy jednak ostatecznie sprawy. W dalszym ciągu pomiędzy bankiem a kredytobiorcami do rozliczenia pozostają wzajemnie wpłacone kwoty na podstawie nieważnej umowy kredytu- przez bank tytułem wypłaty kapitału i przez kredytobiorców tytułem spłaty rat kredytu. Jak wyglądają rozliczenia z tego tytułu i czy bank może domagać się czegoś więcej niż kwota faktycznie wypłacona kredytobiorcy ?

 

Dwie teorie rozliczeń.

W teorii kwestia rozliczeń pomiędzy bankiem a kredytobiorcą po stwierdzeniu nieważności umowy kredytu wygląda prosto. Do zwrotu przez kredytobiorcę jest kwota wypłaconego mu kapitału, zaś bank powinien zwrócić kwoty wpłacone przez kredytobiorcę tytułem rat kredytu i inne należności pobrane od kredytobiorców na podstawie nieważnej umowy kredytu.
Problem w zakresie rozliczeń pomiędzy stronami po unieważnieniu umowy kredytu powstaje jednak już na samym początku- jaki sposób rozliczeń należy zastosować. Jako adwokat wskazuję, iż w grę wchodzą dwie koncepcje- teoria salda i teoria dwóch kondykcji.

Teoria salda polega na tym, że strona, która tytułem wykonania nieważnej umowy kredytu otrzymała więcej środków niż wynosi jej własna wierzytelność w stosunku do drugiej strony, zwraca tak powstałą różnicę. Klientom mojej kancelarii adwokackiej wyjaśniam to na następującym przykładzie: jeżeli kredytobiorca nie spłacił jeszcze całości kapitału, to będzie musiał dopłacić na rzecz banku różnice pomiędzy tym co sam wpłacił a tym co otrzymał. Z kolei jeżeli kredytobiorca nadpłacił już kapitał, to uzyska on zwrot tej nadpłaty od banku.

Drugi sposób rozliczenia to teoria dwóch kondykcji. W tym wypadku, co też staram się wyjaśnić klientom mojej kancelarii adwokackiej, istnieją dwa niezależne od siebie roszczenia- kredytobiorcy w stosunku do banku i banku wobec kredytobiorcy. Oba te roszczenia mają charakter samodzielny i mogą być dochodzone odrębnie. Inaczej mówiąc kredytobiorca ma prawo domagać się od banku całości wpłaconych przez siebie środków, z kolei bank może domagać się od kredytobiorcy całości wypłaconego mu kapitału.

Jako adwokat wskazuję, iż zgodnie z aktualnym orzecznictwem rozliczenia między bankiem a kredytobiorcami powinny się odbywać zgodnie z teorią dwóch kondykcji.

Czy bank może domagać się czegoś ponad kwotę wypłaconego kapitału ?

Aktualny kierunek orzecznictwa wskazuje, iż banki nie mogą domagać się od kredytobiorców wynagrodzenia za korzystanie z kapitału. Przede wszystkim wskazuje się, iż takie roszczenie nie jest znane polskiemu prawu. Nadto, wskazuje się, iż roszczenie takie byłoby sprzeczne z celami dyrektywy 93/13/EWG. Sankcje przewidziane w tej dyrektywie- stanowiące reakcję na zaburzenie równowagi kontraktowej w relacjach z konsumentami- muszą być skuteczne, proporcjonalne i odstraszające. Sankcją taką jest m.in. stwierdzenie nieważności umowy kredytu, zawierającej niedozwolone postanowienia, bez jednoczesnej możliwości żądania przed bank zapłaty kwoty stanowiącej wynagrodzenie za możliwość korzystania z kapitału. Jako adwokat uważam, że słusznie zwraca się uwagę, iż przyznanie bankom możliwości dochodzenia roszczenia o wynagrodzenie za korzystanie z kapitału w istocie wiązałoby się z przywróceniem sytuacji jaka miałaby miejsce w wypadku istnienia ważnej umowy kredytu.

Ile kosztuje sprawa o ustalenie nieważności umowy kredytu i/lub dochodzenie zwrotu środków ?

Każda sprawa o ustalenie nieważności umowy kredytu lub o zapłatę przeciwko bankowi po ustaleniu nieważności umowy podlega indywidualnej wycenie. Trudno stworzyć więc ogólny cennik prowadzenia tego typu spraw. Po więcej szczegółów sposobu ustalania wynagrodzenia w tego typu sprawach zapraszam do mojej strony internetowej i zakładki Cennik.

Sprawy frankowe w Bielsku-Białej.

Jeżeli jesteście Państwo zainteresowani zasięgnięciem porady prawnej w sprawie dotyczącej kredytu indeksowanego lub denominowanego do CHF lub powierzeniem prowadzenia takiej sprawy w Bielsku-Białej lub okolicy zapraszam do kontaktu przez moją stronę internetową. Zapraszam również do zapoznania się z innymi wpisami na moim blogu.

 

 

Autorem niniejszego wpisu jest adwokat Wojciech Nowak prowadzący kancelarię adwokacką w Bielsku-Białej.